זבנג! הרכב נפגע בתאונה על ידי הרכב שמאחוריכם ואתם פוגעים בזה שלפניכם. תאונת שרשרת לא נעימה בכלל שמצריכה את כולכם להפעיל את ביטוח הרכב. במידה וישנם גם נפגעים שחשים ברע או ממש נפצעו בפגיעות גוף, חשוב מאד שיהיה לכם ביטוח חובה לרכב שכן הוא זה שיכסה את כל ההוצאות הרפואיות הקשורות לנזקי גוף. אך עדיין יש נתון אחד שיש לנו נטייה לשכוח –"השתתפות עצמית". מהי עלות זו וכיצד ניתן לבטלה? הכל במאמר לפניכם.
השתתפות עצמית – מדוע?
כאשר אתם גורמים לתאונה חברות הביטוח יחייבו אתכם לשלם חלק מעלות התיקון. תשלום זה מכונה השתתפות עצמית וכל חברת ביטוח קובעת שיעור אחר שלו. בין פוליסה לפוליסה ובין מבוטח למבוטח תגלו כי קיימים הבדלים בשיעור ההשתתפות העצמית המבוקש.
קיימות מספר דרכים להקטין את גובה ההשתתפות העצמית. הראשונה היא באמצעות רכישה של הרחבה לפוליסה הכוללת ביטול מוחלט של ההשתתפות העצמית. כמו כן, לאורך חיי הפוליסה, אם נהגתם בזהירות ולא הייתם מעורבים בתאונה יתכן ותקבלו תנאים מועדפים כמו פרמיות נמוכות יותר והשתתפות עצמית בסכום נמוך יותר מששילמתם בעבר.
נאלצים לתקן את הרכב לאחר תאונה? אם בחרתם לתקן את הנזק באחד ממוסכי ההסדר של חברת הביטוח יתכן ותשלמו סכום נמוך יותר על התיקון. השינוי במחיר נובע מכך כי חברת הביטוח שולחת למוסכי ההסדר כמות גדולה של רכבים לתיקון ולכן היא זוכה בעצמה להנחות על תיקון זה.
האם שווה לשלם פרמיה גבוהה יותר לאורך השנה על מנת לבטל את ההשתתפות העצמית?
התשובה לשאלה זו מורכבת מאד ותלויה במידה רבה בסטטיסטיקה ובמזל. זאת משום שאם לא תפעילו את הפוליסה כלל תשלמו פרמיה גבוהה יותר מבלי שתזכו להנחה בהשתתפות העצמית. מצד שני, במקרה של תאונה תרוויחו סכום גבוה יותר מהסכום שהוספתם לתשלום הכולל של הביטוח.
לכן, כדאי לקבל את ההחלטה הזו על בסיס מצבכם הכלכלי. אם אתם יכולים לשלם בקלות את ההשתתפות העצמית במקרה של תאונה מומלץ לשלם פרמיה שנתית מעט נמוכה יותר ולוותר על סעיף "ביטול השתתפות עצמית". לעומת זאת, אם הסכום של ההשתתפות העצמית עשוי להיות אתגר כלכלי בעבורכם במקרה של תאונה מומלץ להוסיף את ההרחבה.
מתי משלמים את ההשתתפות העצמית?
מועד תשלום ההשתתפות העצמית תלוי בשני גורמים. האם אתם מתקנים את הרכב או מפצים אדם אחר על תיקון או מתקנים את הרכב שלכם? אם אתם מפצים אדם אחר, במועד בו הוא הפעיל את הפוליסה וחברת הביטוח קבעה איזה סכום יקבל תצטרכו לשלם את ההשתתפות העצמית. אם אתם מתקנים את הרכב שלכם ההשתתפות העצמית תשולם במועד התיקון של הרכב. חלק מחברות הביטוח יעדכנו אתכם על סכום התיקון המדויק שנקבע לצד ג' במידה ועליכם לפצותו ואחרות יעדכנו רק בסכום המיועד להשתתפות העצמית.
האם תמיד כדאי להפעיל את פוליסת הביטוח במקרה של תאונה?
העובדה כי עליכם לשלם השתתפות עצמית במקרה של תאונה הופכת חלק מתביעות הביטוח ללא כדאיות. מדוע? לעתים תיקון הנזק לא עולה על סכום ההשתתפות העצמית. לכן, עדיף לתקן את הרכב במוסך ולשלם על התיקון תשלום מלא. בנוסף, כאשר אתם מפעילים את הפוליסה אתם מפסידים לא רק את ההשתתפות העצמית אלא גם עשויים לגרום לכך שהעלות השנתית של פוליסות הביטוח בבית למספר רכבים בהם אתם מוגדרים כנהגים נקובים תעלה.
בנוסף, לפעמים אתם מעוניינים להשתמש בחלפים שמוסכי ההסדר אינם מציעים (כמו חלפים לא מקוריים של יצרן מסוים) או מעוניינים לבצע תיקון חלקי בלבד של הרכב. למשל, אם יש פגמים אסתטיים לצד בעיה מכנית חלק מהמבוטחים מסתפקים בתיקון המכני ומוותרים על יישור הפח שנפגע כתוצאה מהתאונה.
האם הייתה פגיעה בשלדת הרכב?
כאשר אתם מקבלים פיצוי מהביטוח חשוב לבדוק נושא חשוב. האם הייתה פגיעה בשלדת הרכב. פגיעה כזו עשויה להוריד את ערכו של הרכב בזמן המכירה ולא ניתן לתקנה כמו שמבצעים תיקון פח חיצוני ברכב. אם התאונה התרחשה שלא באשמתכם כדאי לדרוש מחברת הביטוח של הנהג הפוגע לפצות אתכם גם על אובדן הערך של הרכב לצד התיקון עצמו. במקרה כזה, גם אם תדרשו לשלם השתתפות עצמית כלשהי יתכן וישתלם להפעיל את הביטוח שלכם.
