מאגר נתוני אשראי חדש החל לפעול בשבוע שעבר לראשונה בישראל. המאגר החדש נועד להגביר את התחרות בשוק ההלוואות ולתת מידע על מצבם הפיננסי של הלקוחות שמבקשים הלוואה.
מאגר נתוני האשראי החדש מגיע בעקבות הצעת חוק שעברה לפני כשנתיים וחצי בכנסת הנקרא חוק נתוני אשראי על מנת לרכז למאגר מידע אחיד את כל הנתונים הפיננסיים של ציבור משקי הבית.
סוף לתוספת סיכון?
זה זמן רב שגופים רבים מציעים כיום ההלוואות ולאו דווקא בנקים. עד היום המידע על הלקוחות כגון רמת סיכון, עמידה בהחזר ההלוואות ומצבם הפיננסי היה בידי הבנקים בלבד כך שבמידה ולקוח רוצה לקחת הלוואה חוץ בנקאית כגון מחברת אשראי, הללו מוסיפים תשלום על תוספת סיכון כי לחברה אין נתונים על מצב הלקוח. כך יוצא שהלקוח הקטן משלם יותר.
יתרה מכך, מקורות הלוואה חוץ בנקאיים אכן יכלו לקבל מידע על הלקוח שלהם כגון מהוצאה לפועל וכונס הנכסים אך המידע הזה הינו שלילי בלבד. על פי האמור, כעת המצב הולך להשתנות.
מאגר המידע החדש יכלול את כלל מצבו של הלקוח כולל נתונים חיוביים והוא יהיה זמין לגוף ממנו הלקוח רוצה לקחת הלוואה ועל פי המידע שיקבל הגוף מהמאגר כך תיקבע הריבית ללקוח.
שיפור תנאי ההלוואות
מטרתו של המאגר היא לשפר את תנאי ההלוואות לציבור ויצירת תחרות בין מספקי ההלוואות לציבור, זאת כמובן במידה וישנם נתונים חיוביים על הלקוח במאגר.
הגופים השונים שירצו לקבל מידע מהמאגר, יפנו ללשכת האשראי וזו תעבד את הנתונים וכך תעבירם תוך מספר שניות לגוף הפיננסי. המידע יוצג בהתאם לבקשת הגוף המלווה אם זה במידע מורחב וניתוח הלקוח וסיכונו או לחילופין במידע בסיסי ללא דירוג הלקוח.
מקורות המידע
למאגר החדש ידווחו מידע בין השאר בנקים, חברות אשראי, גופיים ציבוריים כגון בנק ישראל, הוצאה לפועל וכונס הנכסים הרשמי ובסך הכולל המידע יגיע למאגר מכ-90% מהאשראי הצרכני.
יש לציין שבמאגר החדש המידע מעודכן למפרע משנת 2016 הלועזית רק בנתונים החיוביים שהגיעו מחברות האשראי ומהבנקים. לעומת זאת, הנתונים השליליים נאספו רק ממחציתה של שנת 2018 הלועזית.
מידע ממקורות שאינם בנקאיים למשל כמו הוצאה לפועל החלו להיאסף במאגר רק מהחודש הלועזי הנוכחי בו החל לפעול המאגר החדש. כך לדוגמא תיקי הוצאה לפועל שנסגרו לפני כשנה אינם נמצאים במערכת.
פיגור בתשלום ידוווח למאגר?
פיגור בתשלום הלוואה ידווח למערכת רק כאשר עברו 30 יום ממועד פירעון ההלוואה, נשלחה הודעת פיגור ללקוח והסכום שנותר ללקוח לשלם אינו עולה על 200 שקלים.
כמובן שמלבד מידע שלילי של אי עמידה בפירעון וכדומה המאגר מספק גם מידע חיובי כמו פירעון בזמן ועמידה בהתחייבויות. כך שאם לדוגמא מספר שיקים חזרו ללקוח אך במקביל התשלום למשכנתא אכן בוצע לא בהכרח שהגוף המלווה יגבה ריבית גבוהה מהלווה.
