עזרה ברכישת דירה היא אחת הפעולות הנפוצות ביותר בקרב הורים לילדים בוגרים. כאשר הילדים עוזבים סופית את הקן ומקימים משפחה משלהם, סביר להניח שהם יצטרכו עזרה קטנה בגיוס ההון העצמי המינימלי. עם ההון הזה הם ייגשו לאחר מכן לבנק כדי לקחת משכנתא, בעוד אתם תרגישו את הסיפוק ותדעו שמילאתם את תפקידם בעסקה.
אבל כמו תמיד, כדאי לזכור שלכל מטבע יש שני צדדים. הנושא הספציפי של הלוואה* לילדים לצורך רכישת דירה, עלול להיות הרבה יותר מסובך מכפי שנהוג לחשוב, מה גם שמסתבר שזהו בכלל עניין שנוי במחלוקת.
קודם כל, מומלץ לקחת בחשבון את האופן שבו עזרה לילד אחד תשפיע על עזרה לשאר הילדים. אם תגייסו כל הון שיש ברשותכם עכשיו על מנת לעזור לילד הבכור, אולי לא יהיה לכם עוד משאבים להשתמש בהם כדי לסייע לאחים הקטנים שלו.
מלבד ההיבט המשפחתי, כדאי גם לתאם ציפיות: בניגוד להלוואה רגילה שאותה נוטלים במטרה להחזיר, במערכת יחסים שמבוססת על קרבה חזקה כל כך, זה ממש לא מובן מאליו. למעשה, סביר להניח שהילדים רואים בהלוואה סוג של מתנה. יתרה על כך, יש מקרים תקדימיים שבהם ההורים והילדים הגיעו עד בית המשפט – שם נקבע שאכן מדובר על מתנה ולא הלוואה, וההורים מצידם נותרו ללא סעד.
הדרך הטובה וההגונה ביותר כדי למנוע מצב שבו הלוואה מהורים לילדיהם תסווג כמתנה בלי שאחד הצדדים התכוון לכך, היא לערוך הסכם מסודר. על ההסכם להיות כמה שיותר מקיף ולהתייחס לכל הפרטים הרלוונטיים, גם אם כרגע הדבר נראה שולי או מיותר. בין היתר, ההסכם צריך למשל לתאר את סכום ההלוואה, האופן שבו היא ניתנה, מועד ההחזרה, אמצעי ההחזרה, הגבלות על מקבל ההלוואה במקרה של אי עמידה בתנאי הפירעון וכן הלאה.
למעשה, כל הסכמה בעל פה או בשתיקה צריכה להיות מגובה בחוזה כתוב. זה אולי קצת לא נעים, אבל עדיף להציף את המחלוקת מראש מאשר לספוג לאחר מכן את עוגמת הנפש ותחושת המועקה של ההורים וילדיהם כאחד.
החדשות הטובות הן שיש שלל אמצעי הגנה שעולים בקנה אחד עם האינטרסים של הצדדים המעורבים. ראשית, כדאי לדאוג לרישום הערת אזהרה בטאבו, ולהוסיף שעבוד מתאים להבטחת החזרת ההלוואה יחד עם חתימת הצדדים על שטר משכון. שנית, מומלץ לערוך הסכם ממון בליווי עורך דין ולנצל את העובדה שמשלמים לו כדי שהוא יהיה זה שמבשר לילדים מהי המשמעות המשפטית של הצעד.
לבסוף, רצוי גם להשתמש בצוואה ולציין במסגרתה שהבן מוריש את כל זכויותיו להורים. כך, אם חס וחלילה הוא לך לעולמו לפניהם, הזכויות של ההורים בדירה יהיו מובטחות. ברור מאליו שזה לא משהו שאתם לא ממש רוצים להתעסק בו בשלב זה, אבל עדיף מוקדם ממאוחר.
לסיכום, הלוואה של הורים לילדיהם לא דומה להעברת כסף כמתנה. לגיטימי שהילדים ידרשו וכמובן שכל הורה יעשה הכול כדי להיענות, אבל האינטרסים שלכם חשובים לא פחות. על מנת להגן על עצמכם ועל שאר המשפחה, רצוי לחשוב היטב על ההשלכות. לאחר מכן, ניתן להתייעץ עם עורך דין ולדאוג לתיעוד של כל הסכמה ותנאי.
*כתבה זו אינו מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
