חזר לך צ'ק? הוראת קבע? חתמת ערבות? לקחת הלוואה? כל המידע הזה מתועד בבנק ישראל, והחל מלפני חודש – הפך לנגיש לכל מיני אנשים. כל זה, כדי ליצור "דירוג אשראי" לכל אחד מאזרחי המדינה, במטרה לאפשר לנו לקבל הלוואות זולות יותר.
עקב שאלות רבות בנושא, ננסה לעשות קצת סדר בעניין: האם זה טוב, האם זה רע, ומה אפשר לעשות בנושא. (כל הנושא עדיין בחיתולים, ולכן יש הרבה דברים שעוד לא ברורים. ובכל זאת ננסה לעשות סדר עם המידע שכבר יש בידינו).
דירוג אשראי נועד לתת 'ציון' לכל אזרח עד כמה הוא לווה טוב, כלומר: האם הסיכויים שהוא יחזיר את ההלוואות שהוא מקבל גבוהים או נמוכים. הציון ניתן על בסיס מגוון של פרמטרים: האם הוא עומד בתשלומים, האם חזרו לו צ'קים, האם הוא חורג ממסגרת האשראי שיש לו בבנק, ועוד.
כדי לתת את הדירוג הזה, צריך לאסוף את הנתונים. במסגרת "חוק נתוני אשראי" שעבר בכנסת ב-2016 הותר לבנק ישראל לאסוף את הנתונים האלה, ולהעביר אותם לגופים שיקבלו רישיון מיוחד ("לשכות אשראי") לקבל את המידע, לעבד אותו, ולהפיק דירוג ללקוח.
מטרת החוק היא לאפשר לנו לקבל הלוואות זולות יותר. כיום, המידע על הפעילות הפיננסית שלנו בבנק נמצאת רק בידי הבנק בו אנו מנהלים את החשבון.
המחשבה מאחורי החוק הייתה, שאם היה לנו "ציון" על התנהלות פיננסית, שנוכל להציג גם לבנקים אחרים, או לגופים פיננסיים אחרים כמו חברות ביטוח וכדומה, נוכל להתמקח על גובה הריבית שנשלם על הלוואות בצורה פשוטה, וכך לשלם ריבית נמוכה יותר.
חשבו על משפחה שרוצה לקחת משכנתא: במקום לאסוף מסמכים רבים: תלושי שכר, אישורי הכנסות, דפי עו"ש ועוד, ולהתרוצץ בין הבנקים השונים – יהיה אפשר פשוט להעביר אישור על דירוג האשראי, ולקבל הצעה לריביות מהבנק. פשוט, לא?
האמת שלא... בארה"ב דירוג אשראי אישי פועל כבר שנים, ולמעשה כמעט ולא ניתן לקבל אשראי בארה"ב ללא Credit score – דירוג אשראי מאחת מ-3 החברות שעושות את הדירוג.
כרגע, לא ניתן לקבל את דירוג האשראי כמספר, אבל ניתן להוציא מבנק ישראל ריכוז של כל הנתונים שלכם. אחת לשנה תוכלו לקבל את הדוח בחינם, ואם מצאתם טעויות בדוח – אתם יכולים לפנות לבנקים ולבקש שיתקנו אותן.
בדוח תוכלו לראות כמה דברים:
לא בדיוק. יש 2 סוגים של מידע:
מידע בסיסי, שכולל רק "אורות אדומים" (לקוחות שחוזרים להם צ'קים באופן סדרתי, שיש להם תיקי הוצאה לפועל וכדו') – אותו יכול כל גוף שנותן אשראי לבדוק, כולל חנות שמוכרת לכם מוצר בתשלומים. את המידע הזה ניתן להוציא גם ללא אישורכם.
מידע מורחב, שמבוסס על כל הנתונים שנאספו עליכם, אותו יכול לקבל גוף שנותן אשראי, ובתנאי שהסכמתם לכך. עם זאת, מה יחשוב הבנק על לקוח שרוצה אשראי ולא מוכן שהבנק יחשף למידע שלו...?
1. אם אתם לפני לקיחת הלוואה או משכנתא, כדאי להוציא את הדוח שלכם, ולוודא שאין שם טעויות. אם יש – פנו לבנק (בהתאם לפרטים המופיעים בדו"ח) ובקשו שיתקנו את הטעות.
2. אם אתם לא צופים לקיחת משכנתא או הלוואה בקרוב, אז סתם תהיו יהודים טובים... שלמו את החובות שלכם בזמן, וודאו שלא חוזרים צ'קים בחשבון, שאתם לא חורגים ממסגרת האשראי, שאתם משלמים בזמן חשבונות ארנונה וחשמל, ועוד.
פעילות פיננסית תקינה תעלה את הדירוג שלכם (אגב, בניגוד למה שמקובל לחשוב: אם אתם לוקחים הלוואה ומחזירים אותה בזמן, זה מעלה את הדירוג שלכם לעומת מי שלא לקח הלוואה בכלל... כי הייתה לבנק הזדמנות לבחון את האמינות שלכם, ועמדתם במבחן).
קודם כל, זה לא כ"כ משנה אם זה טוב או רע – החוק הוא עובדה מוגמרת, וכדאי לנו להכיר את כללי המשחק כדי לשפר את מצבנו.
להערכתנו, ללווים טובים החוק יאפשר לקחת הלוואות בריבית נמוכה יותר, ובקלות יותר. ללווים בעייתיים (צ'קים חוזרים סדרתית וכדו') זה לא כ"כ משנה, כי גם ככה הם היו מסומנים. לווים שנמצאים בתחום האפור – להערכתנו יפגעו מהחוק, כי עד היום הצליחו לקבל הלוואות ולמחזר חובות מבנק לבנק, בלי שאחד הבנקים יודע על השני, ועם החוק החדש – זה לא יתאפשר.
תודה רבה! עושה סדר.. 1 ז' סיון תשע"ט 15:50 אילה