נתונים של בנק ישראל מחודש מרץ 2020 מצביעים על הצמיחה בשוק הפנסיה בפרט ובאפיקי החיסכון בכלל. כך למשל בין השנים 2017-2020 נרשמה עלייה ממוצעת של 11% בהפקדות לקרנות פנסיה בכל חודש לעומת החודש המקביל, כאשר מרבית החיסכון בכל המוצרים שייך לשני חמישוני ההכנסה הגבוהים. למעשה, שיעור ההחזקה של החמישונים הגבוהים עומד כיום על 70% מקרנות ההשתלמות, שגם הם נחשבים אפיקי חיסכון אטרקטיביים.
אבל האמת היא שלא רק בעלי הון יכולים להרשות לעצמם לחסוך או להשתמש בפיקדונות. בתקופה של היצע מוצרים פיננסיים מגוון כל כך, הרבה תלוי בהחלטה ובאופן שבו נשכיל לסדר את ההוצאות לעומת ההכנסות שלנו. בשלב הראשון, נצטרך להבין את ההבדל בין חיסכון ופיקדון או יותר נכון בין המסלולים. בשלב השני, נוכל לבחור אפיק משתלם עבור כל משק הבית.
גם פיקדונות וגם חסכונות הם מוצרים בנקאיים שמאפשרים השקעה ברמת סיכון נמוכה. מטרתם היא לאפשר השקעה של כסף לטווח קצר או ארוך, תוך דגש על התאמה להעדפות אישיות. בתמורה, החוסכים והמפקידים נהנים מריבית ו/או הצמדה למדד המחירים או מטבע זר.
חשוב להבין שמאז ביטול חוק עידוד החיסכון, אין הבדל מהותי בין חסכונות ופיקדונות – למעט האופן שבו מתייחס אליהם הציבור. אבל בגלל שכלכלה היא עניין פסיכולוגי לא פחות מאשר פרקטי, צריך לבחור נכון את האפיק שאמור להשיג תשואה.
כמו כן, פיקדונות וחסכונות לא כוללים השקעה של הכסף בניירות ערך, אגרות חוב, מניות או שוק ההון. אז מצד אחד, זו צורת ההשקעה הכי בטוחה שקיימת כי התשואה לא עלולה להיפגע. מצד שני, התשואה מלכתחילה מוגבלת.
במילים פשוטות, פיקדונות וחסכונות נותנים לבנקים לשמור לנו על הכסף לתקופה של מספר חודשים עד מספר שנים. בתמורה לכך, אנחנו מקבלים ריבית שמצטברת לסכום המקורי בלי שנצטרך לעשות שום דבר נוסף.
רוב בנקים מכנים כיום תוכניות החיסכון בשם "פיקדונות", כי הם מאפשרים לנו לחסוך סכומים קטנים שמופקדים מדי חודש לתקופה מסוימת על בסיס הוראת קבע. החיסכון עוזר לכל אחד ואחת לחסוך לפי יכולתו ולצפות לקבל את הסכום בתוספת ריבית בתום התקופה. מכאן והלאה, בניית מסלול החיסכון היא באחריותנו.
סכום ההפקדה החודשי יכול להיקבע במעמד פתיחת החיסכון ולהישאר קבוע לכל אורך התקופה, בעוד במקרים מסוימים מתאפשרות נקודות יציאה שבהן ניתן למשוך את הכסף בלי לשלם עמלות. לחילופין, מסלולים אחרים מאפשרים לעצור את ההפקדה בחודשים שבהם אנחנו מרגישים קצת לחוצים יותר אך לחדש אותה שוב. בנוסף, יש כיום מגוון מוצרי חיסכון ופיקדון בכל סוגי הריביות אז כדאי להכין היטב את שיעורי הבית.
מבחינת ריביות, ההבדלים בין מסלולי החיסכון והפיקדון באים לידי ביטוי בתוכניות עם וללא הצמדה, בריבית קבועה, בריבית פריים וכן הלאה. כמו תמיד, משווים בין התוכניות לפי סכום הכסף הזמין ולפי מידת הסיכון שאותה מוכנים לקחת.
חוץ מהריביות, שווה לבדוק את סוג הפיקדון ואת המאפיינים שלו: כמו למשל ההבדל בין פיקדון שקלי מתחדש, פיקדון זמין בריבית משתנה, פיקדון מתחדש במטבע חוץ או אפילו פיקדון מובנה שמשלב קרן השקעה מובטחת בצמוד למדדים פיננסיים בשוק ההון.
