בשיתוף לאומי
המשפחה מתרחבת, הולך ונהיה לכם צפוף והחלטתם שהגיע הרגע להשתדרג לדירה חדשה ומרווחת. המעבר לדירה חדשה ומשופרת, מצריך היערכות משפחתית-כלכלית חדשה הכוללת הוצאות נוספות, עלויות רבות וכן הגדלה של סכום המשכנתא לצורך רכישת הדירה הנכספת.
אחד השימושים המבוקשים במיחזור משכנתא הוא לצורך הגדלת סכום ההלוואה בכדי לעבור לדירה חדשה ומשודרגת.
המשמעות בצעד שכזה, הוא תכנון נכון של המיחזור מתוך ראייה עתידית הן על המצב במשק והן על מצב התזרים במשפחה: הכנסות, הוצאות ויכולות בהווה ובעתיד.
למה כדאי לכם לשקול מיחזור משכנתא? כל התשובות במדריך שהכנו עבורכם
יש לכם משכנתא ותיקה אשר נלקחה בתנאים מסוימים, כעת אתם רוצים לרכוש דירה חדשה וזקוקים להלוואה בהתאם. המיחזור מאפשר לכם לקחת משכנתא חדשה אשר מתאימה לתנאים החדשים שנוצרו ובמקביל לסלק את הלוואת המשכנתא הקודמת.
המשכנתא הממוחזרת היא משכנתא חדשה לכל דבר ונבדלת מהמשכנתא הקודמת במאפיינים שונים כמו הרכב המסלול, תנאי ההלוואה, אורך תקופת ההלוואה וגובה הסכום הנלקח.
חושבים על מיחזור של המשכנתא? נהדר. אנחנו מציעים לגשת לבנק "ולשלוף" את נתוני המשכנתא – סכום ההחזר החודשי, יתרת ההלוואה, שיעור הריבית, המסלולים השונים, תנאי הצמדה למדד או למט"ח, עמלת פירעון מוקדם וכד'.
בשלב השני, כדאי לבדוק מול הבנק מהם התנאים לפירעון מוקדם של המשכנתא הקיימת ולקבל הצעה חדשה, בהתייחס לצרכים שלכם. במשכנתא החדשה תוכל להציב את התנאים החדשים אשר מתאימים לכם – גובה החזר חודשי, גודל התשלום החודשי ועוד.
תמיד מומלץ לנהל משא ומתן- זכרו שמדובר בהצעה ראשונית, בדקו מה האפשרויות העומדות בפניכם. אפשר ואף מומלץ להתמקח ולקבל הצעות משופרות גם בריבית וגם בעמלות השוטפות.
ישנן נסיבות ברורות בהן מיחזור המשכנתא כדאי, בעת שהריבית יורדת, לדוגמא. אך קיימות גם סיבות אחרות :
מצב בו קיבלתם סכום כסף גדול הוא הזדמנות נהדרת למיחזור. אתם יכולים לשקול להחזיר חלק משמעותי מהמשכנתא, או להקטין את תקופת ההחזר
פעמים רבות מיחזור ההלוואה הוא עניין ברור של רווחיות. הרבה מהאנשים הבוחרים למחזר את המשכנתא, עושים זאת מתוך שיקולים פשוטים של רווח- מכיוון שהריביות הקיימות היום נמוכות, מיחזור המשכנתא עשוי לחסוך לכם הרבה כסף.
לעיתים, שינויים בהכנסות, הרחבת המשפחה, רצון לרכוש דירה חדשה ועוד, מביאים אותנו לבחון את המשכנתא בשנית לאור הנתונים החדשים ולשקול מיחזור של ההלוואה.
עמלת פירעון מוקדם - במשכנתאות רבות ישנה עמלת פירעון מוקדם. עמלת הפירעון המוקדם היא מעין "קנס" אשר מוטל עליכם לשלם באם תרצו להחזיר את ההלוואה לפני המועד עליו סוכם בתנאי ההלוואה.
עמלת הפירעון היא העמלה המשמעותית בפירעון מוקדם וחשוב כי תבחנו את כדאיות המיחזור באם קיים קנס והאם הרווח עולה על ההפסד.
*במסלולי משכנתא בתנאי ריבית משתנה לא קיימת עמלת פירעון מוקדם מסוג זה.
בדקו את לוח הסילוקין בהלוואה שלכם - האם מדובר בלוח סילוקין שהינו לוח תשלומים רגיל - לוח שפיצר, או לוח קרן שווה. כל אלו בעלי השפעה על הכדאיות בשלב המיחזור.
לוח סילוקין קרן שווה קובע החזר קבוע על הקרן. מכיוון שסכום הקרן יורד בהדרגה כל חודש, כך גם ההחזרים לאורך התקופה יורדים בהתאם.
לוח סילוקין שפיצר קובע כי הסכום החודשי נשאר אחיד למשך כל תקופת ההלוואה. כאשר מדובר במשכנתאות צמודות מדד יש להוסיף לתשלום הקבוע את ההצמדה.
אל תתעלמו מהוצאות נלוות - שימו לב להוצאות נלוות מחייבות נוספות כדוגמת - עמלת פתיחת תיק , ייעוץ שמאי וכדומה. חשוב לציין כי למרות ההוצאות הנלוות, לרוב מדובר בחיסכון משמעותי.
והשורה התחתונה היא:
דירה חדשה היא הזדמנות נהדרת לרווחה, איכות חיים ושיפור תנאי המשפחה. ראו בה גם כהזדמנות לשיפור תנאי המשכנתא שלכם בהתאם לשינויים במשק המשפחה.
הכינו שיעורי בית, בדקו היטב את תנאי ההלוואה הקיימת לעומת ההלוואה החדשה, ערכו סקר שוק ואל תשכחו לנהל משא ומתן.
