משפחה היא עסק שמנהל יותר מ-10 מיליון ₪ במהלך החיים. הכספים של המשפחה מנוהלים בכלים פיננסיים שונים: פנסיה, חסכונות, אשראי ומשכנתאות, תיקי השקעות, נכסי נדל"ן, ביטוחים ועוד.
לכל משפחה יש מטרות שהיא רוצה להשיג, לדוגמא: לחתן את הילדים, לעזור להם לקנות דירה, לחיות בנחת אחרי גיל הפרישה מבלי להזדקק לעזרת הילדים וכדו'. בשביל כל המטרות האלה, צריך כסף.
תכנון פיננסי הוא להתאים את הכלים הפיננסיים למטרות החיים של המשפחה, כדי לדאוג שהיא תוכל להשיג מטרות אלה.
לדוגמא: זוג שמעוניין להיות ברמת הכנסה מסוימת אחרי היציאה לפנסיה, צריך לדאוג מבעוד מועד לנכסים שיכניסו לו את הסכום המבוקש.
ב-95% מהמקרים קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים אליהם מופרש כסף כל חודש לא יספיק להם כדי לחיות אפילו ברמה בסיסית.
ככל שהמשפחה תחשוב על זה מוקדם יותר, יהיה קל יותר להשלים את הפער. לדוגמא: חיסכון של 300 ₪ לחודש, מגיל 25 עד גיל 45, שמושקע במקומות הנכונים, יכול להגדיל את הפנסיה שלכם בכ-4,000 ₪ לחודש!
תכנון פיננסי נועד לזה שהכסף ישרת אתכם בחיים, ולא אתם תשרתו אותו. הכסף הוא לא מטרה, הוא אמצעי להשגת המטרות שלכם.
נניח שהחלטנו לחסוך סכום מסוים כל חודש, או להשקיע סכום חד פעמי. איפה כדאי להשקיע אותו? יש יועץ נדל"ן, ויש יועץ השקעות (להשקעה בבורסה), יש תוכנית חיסכון בבנק (וגם להם יש יועץ!), וגם יש לנו בלטות בבית…
תפקידו של המתכנן הפיננסי הוא להבין את מטרות המשפחה, ולבחור את הכלים הפיננסיים המתאימים למטרות אלה.
אנחנו נפגשים עם כסף בכל מיני מקומות: בתלוש השכר, בהוצאות השוטפות, בחסכונות לילדים, בקרן הפנסיה, במשכנתא, בהשקעות, במס הכנסה, בביטוח לאומי, ובעוד מקומות רבים.
כל אחד מנושאים אלה הוא עולם ומלואו: יש מגוון אפשרויות ושאלות – במה להשקיע, איפה לחסוך, איזה
משכנתא לקחת, מה עדיף – קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, האם הפנסיה שלי טובה, האם מגיע לי החזר מס, איך מנהלים את ההוצאות השוטפות, האם אני צריך ביטוח, ועוד שאלות רבות.
כל אחד מהתחומים האלה מצריך מומחיות שונה, ובאמת – יש מומחה לכל תחום. הבעיה עם המומחים האלה, שהם מדברים בשפה שלהם – שפה של מומחים, והאדם הממוצע לא מבין אותם.
תפקידו של המתכנן הפיננסי הוא להבין את הצרכים של המשפחה, ולעבוד מול המומחים בכל תחום כדי שהמשפחה תשיג את המטרות שלה. שימו לב, המתכנן הפיננסי אינו מומחה בכל התחומים! הוא מבין את שפת המומחים בכל התחומים, ויכול לתרגם אותה למשפחה, או יותר חשוב – לצרכים של המשפחה.
למשפחה ממוצעת עשויים להיות כלים פיננסיים רבים: דירה (למגורים או להשקעה), משכנתא, חיסכון לילדים, קרן פנסיה ו/או ביטוח מנהלים, ביטוח חיים, ביטוח בריאות (משלים של קופת חולים, ולפעמים גם ביטוח בריאות נוסף), ביטוח דירה, תשלום חודשי לביטוח לאומי ומס הכנסה (גם אם זה דרך תלוש השכר – אתם משלמים!), וכל זה לפני דברים מתקדמים יותר: תיק השקעות, קרנות השתלמות, קופות גמל, עסק עצמאי וכו'.
מדי פעם, נדרש לעשות סדר: מה הנכסים שיש לנו? למי אנחנו חייבים כסף? מה יקרה אם ח"ו…
כדי לדעת את התשובות לשאלות האלה, אנחנו צריכים לקבל את המידע מכל הכלים הפיננסיים שלנו, לרכז אותו, ולהבין אותו.
אחת לתקופה, המתכנן הפיננסי בודק את מצבכם הפיננסי, ומרכז את כל הנתונים על דף אחד בצורה שתוכלו להבין מה יש לכם.
עכשיו יש לי שאלה אחת: האם אתם צריכים מתכנן פיננסי?
אם התשובה שלכם היא כן, אתם מוזמנים להתקשר לשגיא 054-9547060
*****
הכותב הוא מנכ"ל ברק ייעוץ והשקעות - חברה העוסקת בייעוץ פיננסי למשפחות. לאתר החברה
תגובות ושאלות: [email protected] .
