הרבה אנשים מסתכלים על הפנסיה כעל איזו מתנה עתידית שאמורה להגיע משמים, או מהמעסיק או מהמדינה, יום אחד, בעוד הרבה שנים... לעצום עיניים זה תמיד נוח... אבל האמת היא ממש לא כזו!
ננסה להסביר במילים פשוטות איך עובד החיסכון הפנסיוני של כולנו:
שלב א' – עובדים קשה ומפרישים! בשלב הראשון אנחנו יוצאים לעבוד, ומהשכר שלנו אנחנו מפרישים בכל חודש אחוזים מסויימים לטובת הפנסיה שלנו.
אם אתם שכירים – אז חלק מההפקדה הזו יורדת מהתלוש שלכם על חשבונכם וחלק על חשבון המעסיק.
אם אתם עצמאיים אתם אמורים (כלומר – כדאי לכם) להפריש לעצמכם את כל הסכום שאצל שכירים העובד והמעסיק מפרישים ביחד.
שלב ב' – חוסכים ומשקיעים! כל הכסף הזה שאנחנו (והמעסיק) חוסכים, עובר לקופה שהיא למעשה קופת חיסכון. הקופה הזו מנוהלת על ידי חברות הפנסיה (מגדל/כלל/פניקס/מנורה וכו'), והחברות הללו משקיעות את הכספים שלנו בשוק ההון באמצעות כל מיני כלי השקעה (אג"ח, מניות וכדומה). למעשה, יש לנו 'תיק השקעות' שמנוהל על ידי החברה הפנסיונית שלנו.
(נראה לכם פעם שהיה לכם חיסכון גדול ולא ידעתם איפה הוא מושקע בכלל? אז למה בפנסיה שלנו זה ככה? נקודה למחשבה...).
שלב ג' – אז מה יוצא לנו? בסופו של יום אנחנו מגיעים לגיל פרישה ואז אנחנו מסתכלים מהו הסכום הצבור לנו בקופה. הסכום הזה מורכב משני חלקים: מכל הכסף שהפרשנו ושמנו שם באופן ישיר + כל התשואות שהניב 'תיק ההשקעות' שלנו.
חשוב להבין:יש סיכוי טוב שרוב הפנסיה שלנו תהיה מורכבת בעיקר מתשואות תיק ההשקעות הזה ולא מההפקדות הישירות שלנו.
שלב ד' – מחלקים כסף … בשלב האחרון לוקחים את כל הסכום שבתיק, מחלקים אותו לכמות החודשים שצופים שאנחנו אמורים לחיות מגיל הפרישה ועד 120 (לפי מצב ההערכות באותה התקופה) וקובעים את גובה הקיצבה החודשית, שהיא למעשה המשכורת הפנסיונית שלנו. זה הכסף ממנו אנחנו צריכים לחיות כשנפסיק לעבוד… (זהו כמובן תיאור פשטני, אבל זו המטרה שלנו במאמר זה – לפשט את הדברים כמה שניתן).
יוצא אם כן שיש לנו המון מקומות להשפיע על הפנסיה שלנו, כלומר על "המשכורת הפנסיונית" שלנו לאחר גיל פרישה: לבחור מסלולי השקעה נכונים, להוריד את דמי הניהול על ההשקעות שלנו, לאחד את הקופות השונות תחת התנאים הטובים ביותר, ועוד ועוד…
כל אחד מאיתנו יכול במספר צעדים לשפר את המשכורת החודשית הפנסיונית שלנו במאות ואפילו באלפי שקלים.
אם היינו אומרים לכם שאפשר להעלות את השכר הנוכחי שלכם בכמה מאות או אלפי שקלים נטו
הייתם קופצים על ההזדמנות, נכון? אז מה אתם מוכנים לעשות בשביל עליית שכר במשכורת שלכם אחרי הפנסיה?
***
בימים האחרונים השקנו כלי ייחודי לבדיקה ראשונית וחינמית של מצב הפנסיה שלכם כיום. מילוי השאלון יהיה הצעד הראשון שלכם לטיפול בנושא הכל-כך חשוב הזה! זה ייקח לכם 3 דקות בלבד – נסו! לכניסה לשאלון לחצו כאן.
