רכישת דירה היא במקרים רבים העסקה הגדולה ביותר אותה מבצעים אנשים בכל חייהם. לפיכך, במרבית המקרים, ביצוע העסקה כרוך בנטילת משכנתא. נטילת המשכנתא עלולה להיות מאיימת, אך אם יודעים להתכונן למשימה כמו שצריך מגלים שהשד לא נורא כל כך.
בחסות לאומי
ראשית כל – בחינה מעמיקה
השלב הראשון בתהליך הוא שלב סקירת הנכסים הקיימים. למעשה, על מנת להבין היכן אנחנו עומדים מבחינת גובה ההתחייבות שנוכל לקחת על עצמנו, צריך לקחת בחשבון את כל ההכנסות שלנו כנגד כל ההתחייבויות שלנו. במסגרת סקירה זו יש לבחון את כלל מצבת הנכסים – משכורות, חסכונות, נדל"ן המצוי בבעלותנו, עזרה אפשרית ממשפחה. כנגד אלו, יש לבחון את סך כל ההוצאות שלנו – התחייבויות קבועות, התחייבויות עתידיות, הוצאות צפויות. על בסיס כל אלה ניתן יהיה לבחון מהי מצבת הנכסים שלנו, והאם ביכולתנו לעמוד בהתחייבות אותה אנו מבקשים לקחת על עצמנו.
ביצוע השקעות נבונות
במהלך החיסכון למשכנתא, עלינו לבחון האם הכסף שלנו יכול לעשות תשואה בזמן החיסכון. בעבר שוק ההון היה בלתי נגיש ורק בעלי ידע רב יכלו לסחור בו בכספם. עם זאת, כיום המצב הוא שונה בתכלית. רבים מאוד הבינו מזמן שלהותיר את הכסף בחיסכון בבנק זוהי אינה פעולה חכמה במיוחד, מפני שהוא רק "עומד" שם ולא צובר תשואה. כידוע, כסף "עומד" חשוף לאינפלציה ולמעשה הוא מצוי במצב הפסדי. על מנת להימנע מכך, נכון יהיה אילו תשקלו להפקיד את כספכם באפיקי ההשקעה השונים. תוכלו להרוויח מהרווחים הקיימים בשוק ההון ולקצר את תקופת החיסכון שלכם למשכנתא ולבית משלכם.
תכנון מס
מרבית החוסכים למשכנתא מוצאים את עצמם משלמים אחוזי מס גבוהים. תשלומים אלו הינם תשלומי חובה. עם זאת, יתכן כי אינכם חייבים לשאת בכל התשלומים בהם אתם נושאים כיום, וכי ביכולתכם ליהנות מהטבות מס מסוימות. הטבות אלו כמובן יסייעו לכם לקצר את תקופת החסכון לנטילת המשכנתא ויזרזו את צעדיכם בדרך לבית משלכם. על מנת לעשות זאת עליכם לבצע "תכנון מס". משמעות המונח הזה היא בחינת כל ההטבות האפשרויות עבורכם, ביחס לכל הפעולות הכלכליות אותן מבצעים ו/או עתידים לבצע, כך שתוכלו לשלם את המס הנמוך ביותר המחויב בחוק. כמובן, אין בכך פתח כדי לרמות חלילה את רשות המיסים, אלא רק שיקול נוסף בו יש להתחשב בעת ביצוע עסקאות. קחו בחשבון שהמדינה מציעה הטבות מפליגות למי שמשקיע את כספו בדרכים מסוימות אותן היא מבקשת לעודד.
מתחילים מוקדם
הרעיון הבסיסי בחיסכון הוא ברור: ככל שתתחיל מוקדם יותר – תסיים מוקדם יותר. ככל שתהיו מודעים יותר בגיל צעיר לצורך לחסוך כסף עבור נטילת המשכנתא ורכישת הבית, כך יוקל לכם בשלבים מתקדמים יותר. הדרך הנכונה לעשות זאת היא להגדיר יעד לחיסכון כבר בשלב מוקדם. אותו יעד צריך להיות יעד מספרי אשר יתכתב עם המשכנתא אותה אתם מבקשים ליטול. על מנת להגדיר אותו, בחנו מחשבוני משכנתא קודם לכן. אם תעשו כן, יהיה לכם יותר קל לעמוד ביעדים בדרך. אתם תגלו שבשלבים מוקדמים גם יותר קל לחסוך. ההוצאות קטנות, היכולת להתפשר באיכות החיים גדולה יותר, וההכנסות דומות לאלו שיהיו לכם בשלבים הראשונים שלכם כהורים.
החשוב מכל – מוכנות נפשית
נטילת משכנתא היא צעד הדורש הכנה נפשית מסוימת, מלבד ההכנה הכלכלית. מדובר בפעולה הדורשת שינויים מסוימים ברמת החיים, במחשבה על חסכון כלכלי, ובתהליך שלא אורך יום או יומיים אלא מספר שנים. אם לא תכינו את עצמכם לשינוי התודעתי שאתם הולכים לעבור, יהיה לכם קשה לעמוד ביעדים.
כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
