לצערנו, מצוקה כלכלית היא תופעה נפוצה בימינו. על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, נכון לשנת 2024, כ-40% ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס. אבל מה בעצם אומרים המספרים האלה? מאחורי כל סטטיסטיקה עומדים אנשים אמיתיים, משפחות שמתמודדות מדי יום עם הקושי לגמור את החודש, עם חובות שהולכים ותופחים, ועם תחושת חוסר האונים שמלווה את המצב הזה.
אבל יש דרך אחרת. בעזרת ייעוץ נכון והכוונה מקצועית, ניתן לצאת ממעגל החובות, לקחת שליטה על ההוצאות, ולהתחיל לראות אור בקצה המנהרה. בדיוק בשביל זה אנחנו כאן - להראות לכם את הדרך, צעד אחר צעד, להתנהלות פיננסית בריאה יותר.
כשאנחנו מדברים על ייעוץ משכנתאות, למה אנחנו בעצם מתכוונים? באופן בסיסי, ייעוץ משכנתאות זה שירות שנועד לעזור לכם למצוא את המסלול הטוב והמשתלם ביותר לקבלת הלוואת דיור (משכנתא). יועץ המשכנתאות, כמו זה שתמצאו אצלנו ב"אהרוני משכנתאות", ינתח את מצבכם הפיננסי, יבין את הצרכים והיכולות שלכם, ויחפש עבורכם את האפשרויות הטובות ביותר מבין כל הבנקים והגופים המלווים.
אבל ייעוץ משכנתאות זה לא רק למי שרוצה לקנות בית חדש. גם מי שכבר לקח משכנתא בעבר יכול להרוויח מייעוץ נוסף, למשל על ידי מיחזור המשכנתא. מיחזור משכנתא זה בעצם לקיחת משכנתא חדשה (בדרך כלל עם תנאים משופרים) שמחליפה את הקיימת. בצורה כזו אפשר להוזיל עלויות, לקצר את תקופת ההחזר או לשנות את מבנה ההלוואה כך שתתאים יותר למצב הנוכחי.
אופציה נוספת שיכולה לסייע למי שמתמודד עם ריבוי הלוואות וחובות, היא איחוד הלוואות. באיחוד הלוואות לוקחים הלוואה אחת גדולה דרך המשכנתא שמחליפה ומאחדת את כל ההלוואות הקטנות. היתרונות הם פשטות וסדר בניהול החובות (תשלום אחד במקום כמה), וגם פוטנציאל לחיסכון בזכות ריבית נמוכה יותר בתנאים מועדפים ופריסה ארוכה המאפשרת החזר שניתן לעמוד בו מבלי "להיחנק"..
אבל איך בכלל יודעים שצריך עזרה? מתי החובות הופכים מנטל סביר לבעיה אמיתית? יש כמה סימנים שיכולים לרמז שהגיע הזמן לפנות לייעוץ מקצועי:
אם אתם מזהים את עצמכם באחד או יותר מהסימנים האלה, אל תדאגו - אתם לא לבד. בישראל של 2024, קשיי פרנסה ובעיות חוב הם דבר שכיח למדי. העובדה שיצאתם לחפש פתרון כבר מראה שאתם בדרך הנכונה.
אז מה בעצם כולל התהליך של ייעוץ משכנתאות או איחוד הלוואות? איך זה עובד הלכה למעשה?
השלב הראשון הוא תמיד בחינה מעמיקה של המצב הנוכחי. יועץ המשכנתאות ישב אתכם, יאסוף את כל המסמכים והמידע הדרוש - כמו תלושי שכר, דפי חשבון, פירוט הלוואות וחובות קיימים. הוא ינתח את הנתונים כדי להבין בדיוק מה ההכנסות וההוצאות שלכם, מה הרכב החובות ובאילו תנאים.
בשלב השני, היועץ יתחיל לבנות עבורכם תכנית פעולה מותאמת אישית. זה יכול להיות שילוב של מיחזור משכנתא, איחוד הלוואות, שינוי מסלולי החזר, מציאת ריביות נמוכות יותר, ועוד. הכל על בסיס המאפיינים הספציפיים שלכם. היועץ יציג בפניכם את כל האפשרויות, יסביר את היתרונות והחסרונות של כל אחת, וילווה אתכם בתהליך קבלת ההחלטות.
השלב השלישי הוא מימוש התכנית הלכה למעשה. ברגע שנבחרה האסטרטגיה המתאימה, היועץ ילווה אתכם ביישומה. החל ממשא ומתן עם הבנקים, דרך איסוף המסמכים הדרושים והגשת הבקשות, ועד ליווי שוטף גם אחרי קבלת ההלוואה או המשכנתא החדשה. הוא יעזור לכם לעקוב אחר התשלומים, לוודא עמידה בתנאים, ואף לזהות הזדמנויות עתידיות לשיפור נוסף.
בואו ניקח לדוגמא את האפשרות של איחוד הלוואות. מה היא בעצם נותנת לכם?
קודם כל, היא מפחיתה את סך התשלומים החודשיים. במקום לשלם בכל חודש כמה תשלומים נפרדים לכמה גורמים שונים, אתם משלמים רק תשלום אחד מרוכז. בדרך כלל, הסכום הכולל של התשלום אחרי האיחוד יהיה נמוך יותר משמעותית מהסכום שהייתם משלמים על כל אחת מההלוואות בנפרד.
שנית, איחוד ההלוואות מאפשר לכם ניהול נוח ופשוט יותר של החוב. במקום לנהל כמה חשבונות, להתעדכן בכמה ריביות שונות, ולשלם בכמה מועדים - יש לכם חשבון אחד ותשלום אחד לעקוב אחריו.
בנוסף, תשלום ההלוואות בזמן (והפחתת סכום החוב הכללי) תורמים לשיפור הדרגתי בדירוג האשראי שלכם. דירוג אשראי טוב יותר פותח בפניכם הזדמנויות עתידיות כמו ריביות נמוכות יותר, מסגרות אשראי טובות יותר, ואפילו תנאים משופרים בשירותים אחרים כמו סלולר או ביטוח.
אז עכשיו, בואו נניח שעברתם את התהליך של איחוד הלוואות או לקיחת משכנתא חדשה. מה עושים הלאה?
קודם כל, חשוב לבנות (ולעקוב אחרי) תקציב חודשי. תעשו רשימה מסודרת של כל ההכנסות מצד אחד, וכל ההוצאות הצפויות מצד שני. הקצו את הכסף לפי סדרי עדיפויות - קודם כל למחויבויות החשובות כמו מזון, דיור, בריאות וכמובן תשלומי החובות. אם יש עודף, אפשר להתחיל לתעדף גם חסכונות והשקעות לעתיד.
שנית, הקפידו תמיד לשלם את כל התשלומים בזמן. פיגורים, גם הקטנים ביותר, מצטברים לחוב גדול וגם פוגעים באמינות האשראי שלכם. אם אתם מתקשים לעמוד בתשלום מסוים, דברו עם הבנק או הגוף המלווה לפני שנוצר פיגור והסבירו את מצבכם. לעתים קרובות, ניתן להגיע להסדר זמני שימנע נזק עתידי.
בנוסף, נסו להימנע מלקחת הלוואות חדשות, אלא אם כן יש צורך אמיתי. הפיתוי להוסיף עוד אשראי לטובת קניות או רכישות אולי גדול, אבל הוא יכול לסכן את היציבות הכלכלית שבניתם.
לבסוף, אל תפחדו לנהל משא ומתן עם הבנקים והגופים המלווים. אם אתם לקוחות טובים, שעומדים בתשלומים בזמן, יש לכם יותר כוח ממה שאתם חושבים. אם אתם נתקלים בריביות גבוהות או בעמלות מוגזמות, בקשו הסבר ונסו לבקש הנחה. ייתכן כי תופתעו לטובה.
אולי כל זה נשמע לכם תיאורטי מדי? אז בואו נביא לכם כמה דוגמאות אמיתיות של לקוחות שלנו, שבעזרת הייעוץ המקצועי שקיבלו הצליחו לשנות את חייהם:
דן ורינת, זוג צעיר, פנו אלינו אחרי שנקלעו למצוקה כלכלית בעקבות משבר בעסק המשפחתי שניהלו. הם צברו כחצי מיליון ש"ח של חובות מבנקים, ספקים ואשראים - והיו על סף פשיטת רגל. לאחר בדיקה מעמיקה, הצענו להם לאחד את כל ההלוואות לכדי משכנתא אחת מסודרת. בעזרת המהלך הזה הם הצליחו להפחית את ההחזר החודשי ב-40%, לקבל שקט נפשי, ולהתחיל לבנות מחדש את העסק והחיים.
משפחת כהן מבאר שבע הגיעה אלינו עם בעיה אחרת. לקראת הרחבת המשפחה, הם רצו לעבור לדירה חדשה וגדולה יותר. אבל המשכנתא הקיימת שלהם, עם הריבית הגבוהה, לא אפשרה להם לקחת הלוואה נוספת. באמצעות מיחזור המשכנתא לתנאים טובים יותר, הצלחנו לשפר את יכולת החזר חודשית בכמה אלפי שקלים , שהספיקו בדיוק לממן את ההפרש הנדרש לרכישת דירה חדשה. היום הם מאושרים בביתם המרווח, בלי שהעומס הכלכלי גדל.
אלו רק שתי דוגמאות מני רבות לאנשים שחייהם השתנו בזכות ההחלטה האמיצה לקחת אחריות ולפנות לעזרה מקצועית. אצלנו ב"אהרוני משכנתאות", כל אחד מהלקוחות האלה הוא עולם ומלואו, וזו גאווה גדולה בשבילנו להיות שותפים לדרך החדשה שלהם.
אז נניח ששכנענו אתכם שכדאי לכם לפנות לייעוץ. עכשיו נשאלת השאלה - איך בוחרים את היועץ המתאים?
קודם כל, חפשו ניסיון ומומחיות. בדקו כמה שנים היועץ כבר עוסק בתחום, עם כמה לקוחות הוא עבד, ומה המוניטין המקצועי שלו. יועץ טוב תמיד ישמח לספק לכם המלצות וחוות דעת מלקוחות קודמים.
שנית, בדקו את ההסמכות והרישיונות של היועץ. חשוב מאוד לוודא שאתם עובדים עם בעל מקצוע מורשה, שפועל על פי הכללים והחוקים של רשות שוק ההון והמפקח על הבנקים. זה נותן לכם הגנה מפני מצבים בעייתיים וגם מבטיח תקן של איכות ושירות.
לא פחות חשוב, קחו בחשבון את יחסי האנוש והכימיה האישית. בסופו של דבר, אתם עומדים לחשוף בפני היועץ מידע פיננסי אישי ורגיש, ולקבל החלטות גורליות בהתאם להמלצות שלו. אז חשוב שתרגישו אמון, נוחות ושיתוף פעולה איתו. בפגישת ההיכרות, שימו לב שהיועץ באמת מקשיב לכם, מתעניין בצרכים שלכם ומסביר את הדברים בצורה ברורה ושקופה.
בנוסף, דאגו לתאם ציפיות כבר בהתחלה. דברו בפתיחות על המטרות הכלכליות שלכם, על מסגרת הזמנים בה אתם רוצים לפעול, ועל רמות הסיכון שאתם מוכנים לקחת. ככל שתציבו יעדים ברורים יותר, ככה היועץ יוכל לעזור לכם להשיג אותם.
אז לסיכום, הנה מה שלמדנו:
בסופו של דבר, המטרה שלנו בכתיבת המדריך הזה היא להראות לכם שזה אפשרי. שיש דרך החוצה מהלחץ ומהסחרור של חובות. קחו נשימה עמוקה, קבלו החלטה, ופנו לייעוץ. הצעד הקטן הזה יכול לחולל שינוי גדול בחיים שלכם.
אז אם הסיפור שלכם מזכיר את הדוגמאות שהזכרנו כאן, אם גם אתם מוצאים את עצמכם נאנקים תחת הנטל הכלכלי ומחפשים נתיב מילוט - אנחנו מזמינים אתכם לפנות אלינו.
ב"אהרוני משכנתאות" תמצאו אוזן קשבת, יד מכוונת וניסיון עשיר בהתאמת פתרונות פיננסיים לכל מצב ואדם. אנחנו מתחייבים ללוות אתכם ביושרה, במקצועיות ובמסירות לאורך כל הדרך עד ליעד.
השאירו פרטים באתר שלנו או התקשרו עוד היום לתיאום פגישת ייעוץ ראשונית בחינם. אצלנו תמיד תמצאו דלת פתוחה, אוזן קשבת וכתף תומכת. אנחנו נדאג לבחון את מכלול האפשרויות ונסייע לכם לבנות מחדש בסיס כלכלי איתן ובריא, צעד אחר צעד.
זכרו - אין סיבה להתמודד לבד. יש מי שיכול לעזור, ויש תקווה גם במצבים הכי מורכבים. אתם לא צריכים להישאר תקועים - בואו נמצא יחד את הדרך קדימה.
מחכים לכם, מוטי אהרוני וצוות " אהרוני משכנתאות ".
רוצים שיחת ייעוץ אישית ממוטי? מוזמנים להשאיר פרטים באתר: https://aharoninadlan.co.il/
או בטלפון: 052-890-4695
